قاموس الصرف اليدوي: مصطلحات تصادفها كل يوم

يجمع هذا القاموس مصطلحات تصادفها يومياً في مكتبك أو في أخبار الدرهم، بتعريفات مختصرة ومحايدة. وهو للتوضيح العام، أما الالتزامات القانونية الدقيقة فمرجعها النصوص الرسمية لمكتب الصرف وبنك المغرب والهيئة الوطنية للمعلومات المالية.

الأسعار والسوق

• السعر المرجعي: سعر يحتسبه بنك المغرب وينشره كل يوم عمل لكل عملة مقابل الدرهم انطلاقاً من سوق الصرف بين البنوك. يُستعمل أساساً لإعادة تقييم الأصول والخصوم المحررة بالعملات الأجنبية، وليس سعر شراء أو بيع عند الشباك. • سعر الشراء: السعر الذي يشتري به مكتب الصرف العملة الأجنبية من الزبون، أي عدد الدراهم التي يدفعها مقابل وحدة واحدة منها. • سعر البيع: السعر الذي يبيع به مكتب الصرف العملة الأجنبية للزبون، وهو أعلى من سعر الشراء. • الهامش: الفرق بين سعر البيع وسعر الشراء، ومنه يغطي مكتب الصرف تكاليفه ويحقق ربحه. • سوق الصرف بين البنوك: السوق التي تتبادل فيها البنوك العملات الأجنبية مقابل الدرهم فيما بينها، ويتشكل فيها سعر الدرهم اليومي. • صانع السوق: بنك يلتزم بتقديم أسعار شراء وبيع للبنوك الأخرى في سوق الصرف بين البنوك، ومعاملاته هي أساس حساب السعر المرجعي. • سلة الدرهم: العملتان اللتان يُربط بهما الدرهم، وهما الأورو بوزن 60٪ والدولار الأمريكي بوزن 40٪، وهي الأوزان المعتمدة منذ أبريل 2015. • السعر المركزي: سعر يحدده بنك المغرب للدرهم انطلاقاً من سلة العملات، ويشكّل وسط نطاق التقلب. • نطاق التقلب: المجال الذي يُسمح لسعر الدرهم بالتحرك فيه حول السعر المركزي، وهو ±5٪ منذ 9 مارس 2020 بعدما كان ±2,5٪.

العملات والوثائق

• العملة الصعبة: عملة أجنبية قابلة للتحويل بحرية ومقبولة على نطاق واسع في المبادلات الدولية، مثل الأورو والدولار. • الأوراق النقدية الأجنبية: الأوراق الصادرة عن بنوك مركزية أجنبية، وهي ما يتداوله مكتب الصرف اليدوي، بخلاف التحويلات البنكية والبطاقات. • الصرف اليدوي: شراء الأوراق النقدية الأجنبية وبيعها مقابل الدرهم نقداً، في مكتب مرخص له بذلك. • وصل الصرف: الوثيقة التي يتسلمها الزبون عن عملية الصرف، وتبيّن العملة والمبلغ والسعر والتاريخ. يحتاجها غير المقيم عادة لإعادة تحويل ما تبقى من دراهمه عند المغادرة. • الحساب بالعملات الأجنبية والحساب بالدرهم القابل للتحويل: حسابان بنكيان يتيحان الاحتفاظ بأموال بالعملة الأجنبية أو بدراهم يمكن تحويلها إلى عملة أجنبية، وفق شروط يحددها تنظيم الصرف. • التعليمة العامة لعمليات الصرف: النص الذي يصدره مكتب الصرف ويجمع قواعد عمليات الصرف المسموح بها وشروطها، والنسخة المعمول بها حالياً هي نسخة 2026 السارية منذ فاتح يناير 2026. • مخصصات السفر الشخصية: المبلغ بالعملة الأجنبية الذي يحق للمقيم الحصول عليه سنوياً لأسفاره الشخصية، وهو 100 ألف درهم أساساً مع تكميل مرتبط بالضريبة على الدخل، في حدود سقف إجمالي قدره 500 ألف درهم سنة 2026. • مخصصات التجارة الإلكترونية: مبلغ سنوي يستعمله الشخص في الأداء عبر الإنترنت لدى مواقع أجنبية، ورُفع سقفه للأفراد إلى 20 ألف درهم سنة 2026. • التصريح بالعملة عند الحدود: تصريح كتابي لدى مصالح الجمارك يلزم المسافر حين يحمل عملات أجنبية تعادل قيمتها 100 ألف درهم أو أكثر عند الدخول أو الخروج.

المؤسسات

• مكتب الصرف (الهيئة): مؤسسة عمومية تابعة لوزارة الاقتصاد والمالية، تسهر على تطبيق تنظيم الصرف ومراقبته وتنشر إحصاءات المبادلات الخارجية. ولا يُخلط بينها وبين «مكتب الصرف» بمعنى المحل الذي يصرف العملات. • بنك المغرب: البنك المركزي للمملكة، يصدر الدرهم ويقرر السياسة النقدية ويدير الاحتياطيات الرسمية وينشر الأسعار المرجعية. • المندوبية السامية للتخطيط: الهيئة الرسمية للإحصاء، وهي التي تنشر مؤشر أسعار الاستهلاك كل شهر. • الهيئة الوطنية للمعلومات المالية: وحدة الاستخبارات المالية الوطنية، هيئة إدارية مستقلة ملحقة برئيس الحكومة، تتلقى التصريحات بالاشتباه وتنسق جهود مكافحة غسل الأموال وتمويل الإرهاب، وقد خلفت وحدة معالجة المعلومات المالية.

اليقظة ومكافحة غسل الأموال

• اليقظة تجاه الزبون: مجموعة الإجراءات التي يطبقها مكتب الصرف للتعرف على الزبون والتحقق من هويته وفهم طبيعة عملياته وتتبعها، بقدر يتناسب مع درجة المخاطر. • التعرف على الزبون: جمع بيانات الهوية من وثيقة رسمية سارية والتحقق منها قبل إنجاز العملية، في الحالات التي يحددها التنظيم. • المستفيد الفعلي: الشخص الذاتي الذي يملك الزبون أو يتحكم فيه في نهاية المطاف، أو الذي تُنجز العملية لحسابه ولو لم يحضر بنفسه. • الأشخاص المعرضون سياسياً: أشخاص يشغلون أو شغلوا وظائف عمومية مهمة، وأفراد أسرهم والمقربون منهم، وتُطبق عليهم يقظة معززة. • اليقظة المعززة: إجراءات إضافية، كالتحقق الأعمق والسؤال عن مصدر الأموال وموافقة المسؤول، تُطبق على الزبائن أو العمليات ذات المخاطر المرتفعة. • التصريح بالاشتباه: إبلاغ الهيئة الوطنية للمعلومات المالية عن عملية أو أموال يُشتبه في ارتباطها بغسل الأموال أو تمويل الإرهاب، دون إخبار الزبون بذلك. • حفظ الوثائق: الاحتفاظ بنسخ وثائق الهوية وسجلات العمليات للمدة التي يحددها القانون، لتقديمها عند المراقبة. • قوائم العقوبات: لوائح أشخاص وكيانات تخضع لتجميد الأموال بموجب قرارات دولية، يُقارن بها اسم الزبون قبل التعامل معه.

الاقتصاد والدرهم

• التضخم: الارتفاع العام والمستمر في أسعار السلع والخدمات، ويُقاس في المغرب بتطور مؤشر أسعار الاستهلاك. • مؤشر أسعار الاستهلاك: مؤشر يتتبع تطور أسعار سلة من السلع والخدمات التي تستهلكها الأسر، وتنشره المندوبية السامية للتخطيط شهرياً. • سعر الفائدة الرئيسي: السعر الذي يحدده مجلس بنك المغرب لتوجيه أسعار الفائدة في الاقتصاد، وقد أبقاه المجلس في اجتماع 22 شتنبر 2026 عند 2,25٪. • الاحتياطيات الرسمية: الأصول الخارجية، وأغلبها بالعملات الأجنبية، التي يحتفظ بها بنك المغرب لتغطية حاجات البلاد من العملة الصعبة ودعم استقرار الدرهم. • تحويلات مغاربة العالم: الأموال التي يرسلها المغاربة المقيمون بالخارج إلى المغرب، وهي من أهم مصادر العملة الصعبة في البلاد.